Банковская карта
Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.
Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт.[1]
Хотя держателя карты (англ. cardholder) часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты является банк-эмитент. Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако, это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими).
Содержание |
[править] Возникновение
Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.
Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.
Все карты в первое время своего существования позволяли получать неограниченные кредиты от банков. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.
[править] Внешний вид
Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.
На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.
На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV-код или его аналог.
[править] Виды банковских карт
Банковская карта может выпускаться банком как внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.
[править] Расчётные (дебетовые) карты
Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
[править] Кредитные карты
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
[править] Предоплаченные карты
Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
[править] Внутрибанковские карты
Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.
[править] Международные карты
Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.
Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.
Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.
[править] Виртуальные карты
Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
[править] Удобства и недостатки использования
[править] Удобства
Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.
- Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в биллинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
- Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
- География платежей. Банковские карты позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется более выгодный курс. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.
- Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
- Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.
[править] Недостатки
Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.
- Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
- Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным.
- Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
- Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость экваринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
[править] Применение банковских карт
[править] Обналичивание
Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. Плата за обналичивание средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).
Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги и сотовые телефоны.
[править] Платежи в торговых точках
Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Комиссия в торговых терминалах при платежах при покупке не взимается.
[править] Платежи через Интернет
Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфедиденциальных данных — номера карты, имя держателя и CVV2-код, которыми после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные биллинги.
[править] Безопасность использования
- При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные биллинговые системы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах (особенно в Турции) существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернет). Замурованный в стену банкомат или находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.
- При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.
- При оплате в торговых точках код вводить не требуется, однако на обратной стороне стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека-слипа. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и слипе должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.
- При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.
[править] Порядок оформления
Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и заплатить за изготовление карты. В заявлении необходимо указать вид карты и валюту счёта.
Дебетовые Visa Electron и Maestro/Cirrus изготовляются сравнительно быстро (7—10 дней). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца. При изготовлении кредитных карт проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.
Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. При нехватке средств, дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.
[править] Стоимость использования
Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и годового обслуживания каждого вида карт.
В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция, зарплатный проект) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно.
При оплате в торговых точках плата за использование не взимается.
Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.
[править] См. также
[править] Ссылки
- Mastercard Worldwide — официальный сайт;
- Visa — официальный сайт;
- Банковские карты Сбербанка;
- Издержки карточной системы;
- AmEx — American Express, очень популярные карты в Северной Америке, но малоиспользуемые в Европе и практически неиспользуемые в СНГ;
- Элементы безопасности на банковских картах.;
- Diners Club International - официальный сайт.
[править] Интересные факты
- 93 % банковских карт используются в России лишь для получения зарплаты[Источник?].
[править] Источники
- ↑ «Российская Газета». 18 августа 2006 Получка на «пластик»
 |
Это незавершённая статья по экономике. Вы можете помочь проекту, исправив и дополнив её. |
 |
Это незавершённая статья о деньгах. Вы можете помочь проекту, исправив и дополнив её. |
 |
Статья является кандидатом в хорошие статьи с 2006-12-01. Возможно, требуется доработка статьи. |
